Bent u een van de miljoenen Belgen die bankiert bij ING? Dan hebt u ongetwijfeld de oranje knop ‘Beleggen’ al eens zien opduiken in uw vertrouwde bank-app. Met ING Self Invest maakt de grootbank het u verleidelijk eenvoudig om de stap naar de beurswereld te zetten. Alles gebeurt binnen de herkenbare en veilige omgeving van uw Home’Bank of ING Banking-app, zonder dat u een nieuwe rekening bij een onbekende partij hoeft te openen. Dit gemak is zonder twijfel het sterkste verkoopargument van ING. Maar gemak heeft vaak een prijs. In deze review nemen we ING Self Invest onder de loep. We analyseren het platform, het aanbod en de klantenservice, maar leggen vooral de kostenstructuur op de rooster. Want de vraag is niet óf u kunt beleggen bij ING, maar of u dat ook zou moeten doen. Een kritische blik op de tarieven, en dan met name het bewaarloon, is een must vooraleer u de sprong waagt.
Bekijk deze brokerOver ING Self Invest
ING Self Invest is het online beleggingsplatform van ING België, een van de grootste en meest bekende banken van het land. Het werd in 2021 gelanceerd om een antwoord te bieden op de groeiende populariteit van online brokers en om de eigen klanten een laagdrempelige manier te bieden om zelfstandig te beleggen. Het platform is specifiek ontworpen voor de doe-het-zelfbelegger die zijn eigen keuzes wil maken in aandelen, fondsen, ETF's en obligaties.
Het is goed om ING Self Invest niet te verwarren met zijn zusterdienst, ING Easy Invest. Waar Self Invest u de volledige controle geeft over uw aan- en verkopen, is Easy Invest een instapoplossing waarbij u belegt in een van de vier door ING beheerde fondsen, elk met een ander risicoprofiel. Self Invest richt zich dus op de belegger met een zekere basiskennis die zelf aan het stuur wil zitten, terwijl Easy Invest mikt op de absolute beginner die het beheer liever uitbesteedt. Deze review focust uitsluitend op de doe-het-zelf-formule: ING Self Invest.
ING België NV is een bank naar Belgisch recht met maatschappelijke zetel in Brussel. Als Belgische financiële instelling opereert zij binnen het Belgische wettelijke kader. Dit houdt in dat de entiteit onderworpen is aan het toezicht van de relevante autoriteiten, waaronder de Nationale Bank van België (NBB) en de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA). De beleggingsdiensten die via ING Self Invest worden aangeboden, moeten voldoen aan de gedragsregels die in België van toepassing zijn, zoals vastgelegd in de MiFID-richtlijn.
Disclaimer: Voor de meest actuele informatie over de geldende regelgeving en uw rechten als belegger, verwijzen wij u door naar de officiële websites van de FSMA en de FOD Financiën.
De grootste troef van ING Self Invest is de naadloze integratie in de bestaande bancaire omgeving. U hoeft geen aparte software te installeren of een nieuwe app te downloaden. De beleggingsmodule is een integraal onderdeel van de ING Banking-app en de Home'Bank-website die u al kent voor uw dagelijkse bankzaken.
De beleggingsfunctionaliteiten zijn toegankelijk via twee kanalen:
Voor een bestaande ING-klant voelt de omgeving onmiddellijk vertrouwd en intuïtief aan. Het openen van een Self Invest-rekening kan, als u al klant bent, vaak in enkele minuten via de app met itsme. Deze extreem lage drempel is een bewuste keuze. Het maakt de stap naar beleggen zo eenvoudig dat de overweging om over te stappen naar een externe, potentieel goedkopere broker, voor velen een te grote horde lijkt.
De vlotte integratie heeft ook een keerzijde. Door het beleggen zo diep in het eigen ecosysteem te verankeren, moedigt ING klanten niet aan om actief op zoek te gaan naar alternatieven, wat de bank in staat stelt een hogere kostenstructuur te handhaven dan de concurrentie.
Het platform biedt de basistools die een beginnende of passieve belegger nodig heeft, maar schiet tekort voor wie meer geavanceerde analyses wil uitvoeren.
In vergelijking met gespecialiseerde brokers zoals Bolero of internationale spelers zoals DEGIRO en Interactive Brokers, zijn de tools van ING Self Invest zeer beperkt. Er zijn geen geavanceerde aandelenscreeners, diepgaande analysemogelijkheden of complexe ordertypes. Dit is geen toeval; het platform is duidelijk niet ontworpen voor de actieve trader, maar voor de ING-klant die op een eenvoudige manier wil participeren in de markt. Sommige onafhankelijke reviews geven het platform daarom een lage gebruiksvriendelijkheidsscore, niet omdat de app slecht werkt, maar omdat de functionaliteit voorbij de basisbehoeften ondermaats is.
Aanbod van beleggingsproducten
Het productaanbod van ING Self Invest is voldoende voor de meeste particuliere beleggers, maar het is niet het meest uitgebreide op de markt. De focus ligt duidelijk op klassieke beleggingsinstrumenten en, niet verrassend, op de producten van ING zelf en haar partners.
- Aandelen, obligaties en ETF’s: U krijgt toegang tot een wereldwijd aanbod van aandelen, obligaties en trackers (ETF's) op de belangrijkste beurzen, waaronder Euronext (Brussel, Amsterdam, Parijs) en de grote Amerikaanse beurzen (NYSE, Nasdaq). Populaire ETF's zoals de iShares Core MSCI World UCITS ETF (IWDA) en de Vanguard S&P 500 UCITS ETF zijn vlot verhandelbaar en behoren tot de meest gekochte effecten op het platform.
- Beleggingsfondsen: Hier is het aanbod zeer uitgebreid. ING zet sterk in op haar eigen fondsen en die van vijf 'preferred partners': Blackrock, Amundi Asset Management, Schroders, AXA Investment Managers en Goldman Sachs Asset Management. Dit is een klassiek model voor grootbanken, waarbij ze inkomsten genereren via de beheerskosten van deze fondsen.
- Pensioensparen: Een product dat voor veel Belgische spaarders van belang is. Hoewel het niet direct onder de 'Self Invest'-vlag valt, kunnen ING-klanten via de vertrouwde kanalen aan fiscaal voordelig pensioensparen doen. Dit gebeurt via de ING Star Fund-pensioenspaarfondsen, die beleggen in een mix van aandelen en obligaties en een jaarlijks belastingvoordeel tot 30% kunnen opleveren. U kunt al starten met kleine maandelijkse bedragen, maar houd rekening met instapkosten die rond de 3% liggen.
Een nadeel van het platform is het ontbreken van fractionele aandelen. U kunt dus geen deeltjes van een aandeel kopen, wat het lastig maakt om met een vast, klein bedrag periodiek te investeren in aandelen met een hoge koers, zoals dat van Nvidia of arGEN-X. Ook het aanbod aan afgeleide producten zoals opties en futures is onbestaande, wat nogmaals benadrukt dat het platform niet voor actieve traders is bedoeld.
Dit is een van de belangrijkste onderdelen van onze analyse. Hoewel ING adverteert met "scherpe tarieven", onthult een diepere blik op de kostenstructuur een ander beeld. Vooral het bewaarloon maakt ING Self Invest voor de langetermijnbelegger een van de duurste opties op de Belgische markt.
Belangrijke disclaimer:De tarieven kunnen op elk moment wijzigen. Raadpleeg altijd de meest recente versie van het document ‘Tarief van de meest voorkomende beleggingsdiensten en -verrichtingen van ING België’ op de officiële website van ING vooraleer u een beslissing neemt.
De kosten voor het aan- en verkopen van effecten zijn op het eerste gezicht aantrekkelijk voor kleine orders, dankzij een laag minimum.
Dit betekent dat een kleine aankoop van een aandeel voor 100 euro u inderdaad slechts 1 euro kost. Echter, omdat de kost procentueel is, loopt deze snel op. Een aankoop van een ETF ter waarde van 5.000 euro op Euronext Amsterdam kost u al 0,35% x 5.000 = 17,50 euro. Dit is aanzienlijk duurder dan de vaste, lagere tarieven die veel concurrenten hanteren voor dergelijke bedragen.
Dit is het grootste en meest problematische nadeel van ING Self Invest. In tegenstelling tot de meeste online brokers in België, rekent ING een periodiek bewaarloon aan. Dit is een vergoeding die u betaalt enkel en alleen voor het aanhouden van uw effecten op een rekening.
Deze kost lijkt misschien klein, maar op lange termijn heeft ze een vernietigend effect op uw rendement door de kracht van samengestelde interest tegen u te keren.
Rekenvoorbeeld:
Stel, u hebt een portefeuille van 50.000 euro in aandelen en ETF's.
Deze 145,20 euro betaalt u elk jaar opnieuw, zelfs als u geen enkele transactie uitvoert. Bij brokers zoals Bolero, Keytrade, MeDirect of DEGIRO, die geen bewaarloon aanrekenen, zou deze kost 0 euro zijn. Over een periode van 20 jaar verliest u bij ING zo bijna 3.000 euro aan bewaarloon alleen, nog los van het misgelopen rendement op dat bedrag. Dit maakt het platform structureel ongeschikt voor de kostenbewuste 'buy-and-hold' belegger.
Voor transacties in een andere valuta dan de euro, bijvoorbeeld bij de aankoop van Amerikaanse aandelen, rekent ING een wisselkoersmarge aan. Volgens onafhankelijke analyses kan deze oplopen tot 1%, wat aanzienlijk hoger is dan bij veel gespecialiseerde brokers. Ook dit is een 'verborgen' kost die uw rendement kan drukken.
Hier scoort ING Self Invest dan weer uitstekend. Als volledig gereguleerde Belgische bank neemt ING u alle fiscale administratie uit handen. Dit is een groot voordeel op het vlak van gebruiksgemak en gemoedsrust. ING handelt automatisch af:
Deze volledige fiscale service is het voornaamste argument om de hogere kostenstructuur te rechtvaardigen. U betaalt een premium voor het comfort dat u zich geen zorgen hoeft te maken over uw fiscale verplichtingen, een taak die bij veel buitenlandse brokers volledig bij de belegger zelf ligt.
Een voordeel van beleggen bij een grootbank is de toegang tot de kennis en analyses van hun economische experts. ING stelt via verschillende kanalen marktinzichten en educatief materiaal ter beschikking. Klanten krijgen toegang tot:
Dit aanbod is een duidelijke meerwaarde in vergelijking met de meeste neobrokers, die vaak weinig tot geen eigen research of educatief materiaal aanbieden.
De beschikbaarheid van uitgebreide en menselijke ondersteuning is een van de sterkste punten van ING Self Invest. In een wereld van digitale-eerst-brokers, waar contact vaak beperkt is tot een chatbot of een e-mailformulier, biedt ING een aanpak via meerdere kanalen.
Er moet wel een kanttekening geplaatst worden. Er is geen aparte, gespecialiseerde klantendienst voor Self Invest. U komt terecht bij de algemene klantenservice van ING, die niet altijd de diepgaande expertise heeft om complexe beleggingsvragen te beantwoorden. Sommige gebruikers melden tragere responstijden via de digitale kanalen.
Als klant bij een Belgische bank geniet u van de wettelijke beschermingsmechanismen die in België en Europa van kracht zijn. Het is belangrijk het onderscheid te maken tussen de bescherming van uw cash en die van uw effecten.
Deze stelsels beschermen u tegen het falen van de bank, niet tegen de koersschommelingen en risico's die inherent zijn aan beleggen.
Om de positie van ING Self Invest correct in te schatten, is een vergelijking met de concurrentie onmisbaar. We zetten ING af tegen de andere grootbanken, de Belgische online specialisten en de prijsvechters (neobrokers).
Dit is de meest relevante vergelijking. KBC (met Bolero) en Belfius (met Re=Bel) zijn de directe concurrenten van ING. Ze bieden allen een geïntegreerde ervaring voor hun bankklanten en nemen de volledige Belgische fiscaliteit uit handen. Op het vlak van transactiekosten zijn ze min of meer vergelijkbaar, met lichte verschillen afhankelijk van het orderbedrag. Het grote verschilpunt is echter het bewaarloon. Bolero en Belfius Re=Bel rekenen, net als de meeste moderne brokers, geen bewaarloon aan. Dit plaatst ING Self Invest structureel in een nadeligere positie voor elke belegger die van plan is zijn effecten voor langere tijd bij te houden.
|
Broker |
Transactiekost (€1.000 ETF Euronext) |
Jaarlijks Bewaarloon (op €50.000) |
Fiscale Afhandeling |
Fysiek Kantoor |
|
ING Self Invest |
€3.50 |
~€145 |
Volledig |
Ja |
|
Bolero (KBC) |
€5.00 |
€0 |
Volledig |
Ja (via KBC) |
|
Belfius Re=Bel |
€4.00 |
€0 |
Volledig |
Ja (via Belfius) |
Tarieven zijn indicatief en gebaseerd op publiek beschikbare data op het moment van schrijven. Raadpleeg steeds de officiële tarievenfiches.
Spelers als Keytrade Bank en MeDirect zijn pure online brokers, maar wel met een Belgische vergunning. Ook zij handelen de fiscaliteit volledig voor u af en rekenen geen bewaarloon aan. Hun transactiekosten zijn vaak scherper dan die van de grootbanken. MeDirect profileert zich bijvoorbeeld als zeer goedkoop voor de aankoop van ETF's. Voor een belegger die de volledige fiscale service wil maar tegen een lagere kostprijs, zijn deze brokers financieel aantrekkelijker dan ING. De trade-off is het gebrek aan een fysiek kantorennetwerk.
Deze categorie toont het extreme contrast met het model van ING. Neobrokers zoals Trade Republic en DEGIRO bieden vlijmscherpe tarieven, vaak slechts 1 euro per transactie, en uiteraard geen bewaarloon. Hun platformen zijn modern en gebruiksvriendelijk. De keerzijde is echter aanzienlijk: ze zijn vaak buitenlands, bieden geen lokale, fysieke ondersteuning en, heel belangrijk, ze handelen de Belgische fiscaliteit niet of slechts gedeeltelijk af. Bij DEGIRO moet u zelf de roerende voorheffing en Reynders-taks aangeven; bij Trade Republic bent u verantwoordelijk voor de volledige fiscale administratie.
De keuze tussen ING en een neobroker is dus een keuze tussen twee filosofieën: betaalt u een aanzienlijke premie voor het totale gemak en de fiscale gemoedsrust van ING, of bent u bereid zelf de administratieve last op u te nemen in ruil voor significant lagere kosten?
|
Broker |
Type |
Transactiekost (€1.000 ETF) |
Bewaarloon |
Fiscale Afhandeling |
Fysiek Kantoor |
|
ING Self Invest |
Grootbank |
€3.50 |
Ja |
Volledig |
Ja |
|
Bolero (KBC) |
Grootbank |
€5.00 |
Nee |
Volledig |
Ja |
|
Keytrade Bank |
Online Broker |
€5.95 |
Nee |
Volledig |
Nee |
|
MeDirect |
Online Broker |
€1.50 |
Nee |
Volledig |
Nee |
|
DEGIRO |
Neobroker |
€1.00 |
Nee |
Gedeeltelijk (enkel TOB) |
Nee |
|
Trade Republic |
Neobroker |
€1.00 |
Nee |
Nee |
Nee |
Tarieven zijn indicatief. Raadpleeg steeds de officiële tarievenfiches.
Op basis van onze analyse kunnen we duidelijke profielen schetsen voor wie ING Self Invest wel of net niet de juiste keuze is.
Uiteindelijk komt de beslissing neer op een persoonlijke afweging: hoeveel bent u bereid te betalen voor ultiem gemak en volledige fiscale gemoedsrust? ING Self Invest is geen slecht product; het doet perfect wat het belooft. Het biedt de miljoenen klanten van de bank een ongelooflijk laagdrempelige en vertrouwde manier om te beginnen met beleggen, met de geruststelling van een grootbank en een volledige fiscale service.
Voor de loyale ING-klant die huiverig is voor verandering en bereid is de prijs voor dit comfort te betalen, is het een begrijpelijke, zij het dure, keuze. Het is de weg van de minste weerstand.
Voor elke andere belegger, en in het bijzonder voor wie kostenbewust is en op lange termijn een serieus vermogen wil opbouwen, zijn er objectief gezien financieel veel aantrekkelijkere alternatieven op de Belgische markt. Het bestaan van het bewaarloon, een kost die door de meeste concurrenten is afgeschaft, is de factor die het moeilijk maakt om ING Self Invest op basis van een rationele, financiële analyse aan te bevelen. Het gemak is groot, maar het prijskaartje is dat ook.