Voor miljoenen Belgen is KBC Mobile een onmisbaar onderdeel van het dagelijks leven. De app wordt consequent geprezen om haar gebruiksgemak en heeft zelfs de titel 'beste bankapp ter wereld' in de wacht gesleept. Het is dan ook een logische gedachte voor veel KBC-klanten: nu u uw bankzaken en verzekeringen zo vlot regelt, waarom niet ook uw beleggingen? KBC speelt hier handig op in door een uiterst laagdrempelige beleggingsfunctie aan te bieden, rechtstreeks in de vertrouwde omgeving van KBC Mobile en KBC Touch. In deze review nemen we die dienst onder de loep. We onderzoeken of het gemak van de huisbank ook de beste en meest voordelige keuze is voor uw spaargeld. Deze dienst is specifiek ontworpen voor de KBC-klant die wil starten met beleggen, met een duidelijke focus op eenvoud en de producten van de bank zelf. We beantwoorden de vraag: is dit de juiste start voor u, en waar liggen de grenzen van deze geïntegreerde oplossing?
Bekijk deze brokerOver beleggen via de KBC-app
De beleggingsdienst binnen KBC Mobile en KBC Touch is een geïntegreerde oplossing die basisbeleggingen naadloos wil verweven in het dagelijkse bankieren. Het idee is simpel: elke mogelijke drempel voor de bestaande klant wegnemen. U hoeft geen nieuwe apps te downloaden, geen aparte rekeningen te openen bij onbekende partijen en geen ingewikkelde verificatieprocessen te doorlopen. Alles gebeurt binnen de digitale omgeving die u al kent en vertrouwt.
Het doel van KBC is hier niet om een volwaardig handelsplatform te bieden voor de actieve belegger, maar om een begeleide en uiterst eenvoudige instapservice te creëren. Dit wordt duidelijk door de focus op geautomatiseerde beleggingsplannen, waarmee u al vanaf 25 euro per maand kunt starten. Het hele proces, van het bepalen van een beleggersprofiel tot het opstarten van een maandelijks plan, is ontworpen om met enkele tikken te voltooien.
Deze aanpak kan worden gezien als een 'tuin met hoge muren'. Door het proces zo moeiteloos te maken en de gebruiker binnen de vertrouwde KBC-omgeving te houden, wordt de klant op een natuurlijke manier naar de eigen producten van de bank geleid. De dienst presenteert zich als de eenvoudigste manier om te beginnen met beleggen, maar het is belangrijk te beseffen dat deze eenvoud het resultaat is van een bewuste keuze om het aanbod te beperken tot de eigen, door KBC beheerde, fondsen.
KBC Bank NV is een kredietinstelling opgericht naar Belgisch recht, met haar maatschappelijke zetel in Brussel. Als Belgische bank opereert zij binnen het Belgische en Europese wettelijke kader. Dit betekent dat de aangeboden diensten, inclusief de beleggingsdiensten via KBC Mobile en Touch, onder toezicht staan van de relevante autoriteiten, waaronder de Nationale Bank van België (NBB) en de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA).
De diensten moeten voldoen aan de geldende gedragsregels, zoals de MiFID II-richtlijn, die de bescherming van beleggers tot doel heeft. Dit wettelijke kader stelt regels vast voor onder meer de bedrijfsvoering, transparantie en consumentenbescherming. Het is echter belangrijk te begrijpen dat dit toezicht een operationele en wettelijke vereiste is. Het zegt niets over de kostenstructuur, de prestaties of de geschiktheid van de aangeboden beleggingsproducten. De regulering garandeert dat de bank volgens de regels opereert, maar het is geen kwaliteitslabel of aanbeveling voor de fondsen zelf.
De kracht van de KBC-beleggingsdienst ligt in de perfecte integratie binnen de bestaande digitale platformen, KBC Mobile voor de smartphone en KBC Touch voor tablet en computer.
De beleggingsfunctie is geen aparte app, maar een naadloos geïntegreerd onderdeel van de bankomgeving. Onder de tegel 'Beleggen' vindt u een helder overzicht van uw portefeuille en kunt u nieuwe acties ondernemen. Het starten van een beleggingsplan is bijzonder gebruiksvriendelijk. De app begeleidt u stap voor stap, van het invullen van uw beleggersprofiel tot de keuze van een plan en het instellen van een maandelijkse opdracht. De digitale assistent Kate kan hierbij zelfs helpen, wat de drempel nog verder verlaagt. De positieve reacties op de KBC-apps in het algemeen getuigen van de hoge kwaliteit van de gebruikerservaring, en deze positieve ervaring straalt af op de beleggingsmodule. Voor de doelgroep – de beginnende fondsenbelegger – is de interface uitstekend.
De functionaliteiten van de beleggingsmodule zijn doelgericht, maar bewust beperkt. Het platform is geoptimaliseerd voor twee hoofdtaken: het opvolgen van de waarde van uw KBC-fondsenportefeuille en het eenvoudig uitvoeren van periodieke stortingen of eenmalige aankopen in diezelfde fondsen. U krijgt een duidelijk overzicht van uw belegd vermogen, de spreiding en het rendement.
Voor de belegger die zelf analyses wil doen, schiet het platform echter tekort. Geavanceerde grafieken met technische indicatoren, aandelenscreeners om nieuwe kansen te ontdekken, diepgaande fundamentele bedrijfsdata of complexere ordertypes zoals stop-loss of stop-limit orders (die standaard zijn bij gespecialiseerde brokers zoals Bolero) zijn niet te vinden.
Dit gebrek aan functionaliteit is een bewuste keuze. Het platform is niet ontworpen om de gebruiker aan te moedigen zelf aandelen te analyseren en te verhandelen. Integendeel, de beperkte functionaliteit stuurt de gebruiker subtiel maar effectief richting de eenvoudigste en voor de bank meest wenselijke actie: het aankopen van een KBC-beleggingsfonds. Voor wie meer wil, verwijst KBC zelf actief door naar haar zusterbedrijf Bolero. Dit illustreert een duidelijke strategie binnen de KBC Groep: de bank-app dient als trechter voor passieve fondsenklanten, terwijl Bolero de bestemming is voor actieve doe-het-zelfbeleggers.
Aanbod van beleggingsproducten
Het aanbod dat beschikbaar is via de KBC-app is het meest bepalende kenmerk van de dienst. Het is sterk gericht op de eigen producten van de bank, wat men een 'gesloten architectuur' noemt: u belegt voornamelijk in de 'huisfondsen'.
Beleggingsfondsen en -plannen
Dit is het kernproduct. Wanneer u via de KBC-app belegt, krijgt u toegang tot een zeer ruime selectie van de beleggingsfondsen die beheerd worden door KBC Asset Management. De meest gepromote weg om hierin te investeren is via een KBC Beleggingsplan. Hiermee kunt u periodiek, bijvoorbeeld maandelijks, een vast bedrag (vanaf 25 euro) investeren in één of meerdere van deze fondsen. Dit is een uitstekende manier om gespreid in de tijd te beleggen en de impact van marktschommelingen te verminderen. Het nadeel is echter dat u vrijwel uitsluitend in KBC-producten investeert. De kosten van deze fondsen kunnen aan de hoge kant zijn.
Pensioensparen
Een van de belangrijkste en meest populaire redenen waarom KBC-klanten de beleggingsmodule gebruiken, is voor fiscaal gestimuleerd pensioensparen. De app maakt het uiterst eenvoudig om een pensioenspaarrekening te openen en te kiezen tussen de twee hoofdformules die KBC aanbiedt:
- Pensioenspaarfonds: U belegt in een fonds van aandelen en obligaties. Dit biedt uitzicht op een potentieel hoger rendement op lange termijn, maar houdt ook meer risico in en biedt geen kapitaalbescherming.
- Pensioenspaarverzekering (Tak 21): Dit biedt meer zekerheid met een gegarandeerd rendement op elke storting, eventueel aangevuld met een niet-gegarandeerde winstdeelname.
Het opvolgen van uw stortingen en het jaarlijkse fiscale voordeel is via de app zeer overzichtelijk. Voor deze specifieke toepassing is de KBC-app een uitstekende en geschikte tool.Aandelen & ETF's
Hier wordt de strategische splitsing binnen de KBC Groep het duidelijkst. Hoewel u via KBC een effectenrekening kunt openen waarop u in theorie individuele aandelen en ETF's (Exchange Traded Funds of trackers) kunt aanhouden, is de KBC Mobile/Touch-omgeving hier niet voor gemaakt. De nodige analysetools ontbreken, het aanbod is niet transparant en de kosten, zoals we in de volgende sectie zullen zien, liggen waarschijnlijk hoger.
KBC erkent dit zelf en positioneert haar andere merk, Bolero, als dé oplossing voor klanten die zelf effecten willen kopen en verkopen. Op de eigen website van KBC wordt u voor 'online beleggen' in aandelen rechtstreeks doorverwezen naar het platform van Bolero. De boodschap is duidelijk: voor het gemak van fondsensparen gebruikt u de KBC-app, voor de kracht en vrijheid van zelf beleggen op de beurs is Bolero het aangewezen kanaal.
Het gemak en de naadloze integratie van beleggen in de KBC-app hebben een prijs. De kostenstructuur is fundamenteel anders dan die van een gespecialiseerde broker en is sterk gericht op de verkoop van de eigen fondsen.
Dit is de belangrijkste kost voor wie via de KBC-app belegt. De kostenstructuur is dubbel:
Deze combinatie van instapkosten en hoge lopende kosten kan op lange termijn een aanzienlijke impact hebben op uw eindkapitaal.
Het is opvallend moeilijk om een duidelijke, publieke tarievenfiche te vinden voor het plaatsen van beursorders via de standaard KBC-kanalen (kantoor of KBC Live). Dit gebrek aan transparantie staat in schril contrast met Bolero, waar de tarieven helder gecommuniceerd worden. Bij Bolero betaalt u voor een ETF-order tot 250 euro op Euronext slechts 2,50 euro. Orders die via een adviseur in een KBC-kantoor worden geplaatst, zijn naar alle waarschijnlijkheid aanzienlijk duurder. Dit versterkt de conclusie dat de standaard KBC-omgeving niet bedoeld is voor de aankoop van individuele effecten.
Hier scoort KBC een belangrijk en zeer positief punt. Voor het aanhouden van een effectenrekening rechtstreeks bij KBC Bank wordt geen bewaarloon aangerekend. Dit is een groot voordeel ten opzichte van veel andere Belgische grootbanken. Concurrenten als BNP Paribas Fortis en ING rekenen wel een jaarlijks bewaarloon aan, zeker voor effecten die niet van de bank zelf zijn. Ook Bolero rekent geen bewaarloon, wat dit een sterk punt maakt van de hele KBC Groep.
Een groot voordeel van beleggen via een Belgische bank als KBC is dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de belastingen. KBC handelt alle wettelijke verplichtingen automatisch voor u af. Dit omvat de correcte inhouding en doorstorting van:
Voor een beginnende belegger die zich geen zorgen wil maken over fiscale administratie, is dit een zeer waardevolle service.
|
Kostenpost |
Beleggen via KBC-app (KBC-fondsen) |
Bolero (voor ETF's/Aandelen) |
|
Instapkosten (bij aankoop) |
Typisch 2% - 3,5% |
0% |
|
Lopende Kosten (jaarlijks) |
Typisch 1,5% - 2,2% |
Afhankelijk van ETF, vaak < 0,5% |
|
Transactiekost (€1.000 aandeel Euronext) |
Niet transparant, waarschijnlijk hoog |
€5,00 |
|
Transactiekost (€1.000 ETF Euronext) |
Niet van toepassing (via fondsen) |
€5,00 (of €2,50 uit ETF Playlist) |
|
Bewaarloon (per jaar) |
Gratis |
Gratis |
Disclaimer: Kosten en voorwaarden kunnen veranderen. Het is altijd een goed idee om de meest recente tarieven te controleren bij de aanbieders zelf voordat u een beslissing neemt.
De ondersteuning die u als KBC-klant krijgt, hangt af van het kanaal dat u gebruikt. Dit weerspiegelt opnieuw de strategische keuzes binnen de groep.
Als klant heeft u toegang tot een breed scala aan ondersteuningskanalen. Voor algemene vragen of problemen met de app kunt u terecht bij KBC Live, de centrale klantendienst die bereikbaar is via telefoon, chat in de app of e-mail. Voor beleggingsadvies kunt u een afspraak maken in uw lokaal KBC-kantoor. Dit persoonlijke contact in een vertrouwde omgeving is voor veel beginnende beleggers een belangrijke troef.
Het is belangrijk om het verschil te zien tussen de soorten hulp die u krijgt.
De KBC Groep biedt dus twee verschillende servicemodellen voor twee verschillende klantprofielen. Het is aan u om te bepalen welk type ondersteuning het best bij uw behoeften past.
Als klant van KBC Bank bent u beschermd door de mechanismen die door de Belgische en Europese wetgeving zijn voorzien. Deze bieden een belangrijk vangnet mocht de bank in de problemen komen. Er zijn twee aparte stelsels van toepassing:
Het is belangrijk om te weten dat deze beschermingsmechanismen geen bescherming bieden tegen koersverliezen. Als de waarde van uw beleggingen daalt door marktschommelingen, is dat uw eigen beleggersrisico en komt de garantie niet tussen.
Om de positie van de KBC-app goed te kunnen inschatten, is een vergelijking met de belangrijkste alternatieven op de Belgische markt onmisbaar.
Dit is de belangrijkste vergelijking. Bolero is het gespecialiseerde online beleggingsplatform van de KBC Groep en wordt gepositioneerd als de logische volgende stap zodra u de wereld van KBC-fondsen wilt verlaten.
Vergeleken met de geïntegreerde beleggingsdiensten van andere Belgische grootbanken, heeft KBC een belangrijk voordeel: het ontbreken van een bewaarloon.
Net als KBC hebben deze banken de neiging om hun eigen, duurdere huisfondsen te promoten binnen hun adviesmodel. De KBC-app onderscheidt zich door zijn superieure gebruiksgemak en het voordeel van het gratis bewaarloon.
De vergelijking met pure online brokers zoals Keytrade Bank en MeDirect draait om de afweging tussen gemak en kosten.
|
Broker |
Bewaarloon (externe effecten) |
Min. Transactiekost ETF (Euronext) |
Productfocus |
Beste voor... |
|
KBC Mobile/Touch |
Gratis |
N.v.t. (enkel fondsen) |
KBC-huisfondsen, pensioensparen |
De absolute beginner die start met fondsen bij de huisbank. |
|
Bolero (KBC Groep) |
Gratis |
€2,50 |
Aandelen, ETF's, obligaties (breed) |
De doe-het-zelfbelegger die controle en lage kosten wil. |
|
ING Self Invest |
0,0242%/maand |
€1,00 |
Aandelen, ETF's, beperkt fondsenaanbod |
ING-klanten die zeer kleine orders plaatsen. |
|
Belfius Re=Bel |
Gratis |
€2,00 |
Aandelen, ETF's |
Belfius-klanten die op zoek zijn naar een geïntegreerde broker. |
|
BNP Paribas Fortis |
0,242%/jaar |
Hoog (min. €18 via web) |
BNP-huisfondsen |
Klanten met een sterke voorkeur voor het BNP-ecosysteem. |
Disclaimer: Kosten en voorwaarden kunnen wijzigen. Controleer altijd de meest recente informatie op de officiële websites van de aanbieders.
Na deze analyse kunnen we duidelijke profielen schetsen voor wie de beleggingsfunctie in KBC Mobile en Touch een uitstekende, een aanvaardbare of net een af te raden keuze is.
Voor dit profiel is de dienst ideaal. Het platform is exact hiervoor ontworpen. Het opstarten van een pensioenspaarplan of een periodiek beleggingsplan in KBC-fondsen is uiterst eenvoudig en intuïtief. De opvolging is helder en de automatische fiscale afhandeling biedt totale gemoedsrust. De hogere kosten van de KBC-fondsen worden door deze gebruiker vaak aanvaard als een redelijke prijs voor het extreme gemak en de vertrouwde omgeving.
Voor wie zijn allereerste stappen in de beleggingswereld wil zetten, biedt de KBC-app een veilige en makkelijke start. De drempel is met een minimuminleg van 25 euro quasi onbestaande. Het is een uitstekende manier om zonder stress te wennen aan het idee dat de waarde van een belegging kan schommelen. Het is een goede 'leerschool', op voorwaarde dat men zich bewust is van de beperkingen en de hogere kostenstructuur zodra men serieuzere bedragen wil investeren.
Voor dit profiel is de dienst een duidelijke afrader. De KBC-app is functioneel en financieel niet de beste keuze voor de aankoop van individuele effecten. De kosten zijn hoger en minder transparant, en de nodige analyse-instrumenten ontbreken volledig. Voor deze belegger is de logische en veel betere keuze om binnen dezelfde vertrouwde KBC Groep een gratis rekening te openen bij Bolero, het platform dat specifiek voor dit doel is gebouwd.
Ook voor de kostenbewuste belegger is de KBC-app een afrader. De combinatie van instapkosten tot 3,5% en lopende kosten die vaak boven de 1,5% à 2% liggen voor de aangeboden fondsen, maakt dit een van de duurdere manieren om te beleggen op de Belgische markt. Wie rendement wil maximaliseren door kosten te minimaliseren, zal beter af zijn bij gespecialiseerde brokers die goedkope ETF's aanbieden zonder instapkosten.
Is de beleggingsfunctie in KBC Mobile en KBC Touch een goede keuze? Het antwoord hangt ervan af: het is geen slechte dienst, het is een uitstekende dienst voor een zeer specifiek doel. De app slaagt perfect in haar opzet: het laagdrempelig maken van pensioensparen en het periodiek beleggen in de eigen fondsen van de bank. Voor de duizenden Belgen die anders misschien nooit de stap naar beleggen zouden zetten, is dit een perfecte en veilige instapservice die hen over de streep trekt. Het gemak is ongeëvenaard en de integratie in de alom geprezen bankomgeving is vlekkeloos.
Echter, voor elke belegger die ook maar een klein beetje ambitie heeft om zelf de touwtjes in handen te nemen, om zelf aandelen of goedkope ETF's te kiezen, of om simpelweg de kosten zo laag mogelijk te houden, is de dienst zowel op vlak van functies als kosten niet de beste keuze. De kostenstructuur van de huisfondsen weegt op het langetermijnrendement en het platform mist elke tool die een zelfstandige belegger nodig heeft.
De slimme KBC-klant begrijpt het ecosysteem dat de groep heeft opgebouwd. U gebruikt de KBC-app voor het gemak van uw pensioenspaarplan en het opvolgen van uw dagelijkse bankzaken. Tegelijkertijd opent u met enkele klikken een gratis Bolero-rekening voor al de rest: uw aandelen, uw ETF's en uw ambitie om zelf uw vermogen te sturen. Zo combineert u het beste van twee werelden: het vertrouwde gemak van de huisbank en de kracht en kostenefficiëntie van een gespecialiseerde broker.